A la différence des salariés, les travailleurs non-salariés n’ont pas droit à toutes les complémentaires collectives. Ils se sentiront donc plus en sécurité en souscrivant une mutuelle. Nous donnons dans cet article des détails sur les critères qui permettront, à ceux qui se demandent quelle mutuelle pour travailleur indépendant, de bien choisir leur garantie.
Les raisons de se demander quelle mutuelle pour travailleur indépendant
Le travailleur non salarié encore appelé travailleur indépendant profite de la couverture santé tout comme les salariés. Des frais d’hospitalisation jusqu’aux soins optiques et dentaires en passant par les médicaments et les consultations, ces deux statuts de travailleurs reçoivent les mêmes compléments.
Mais, ces compléments n’occupent souvent qu’une infime partie des frais. Mieux encore, lorsque vous aviez sollicité des compétences d’un spécialiste qui pratique les dépassements honoraires, le reste des frais à votre charge est élevé. Il en est de même si vous faites recours à une médecine douce.
C’est justement pour faciliter vos remboursements qu’il est primordial de souscrire une mutuelle. Dans le cas contraire, ce serait votre budget qui en pâtira. Car, en plus de cette difficulté à couvrir les frais de santé non remboursés par l’Assurance, les indépendants n’ont pas droit à la complémentaire santé collective obligatoire.
A quelle mutuelle santé un travailleur indépendant peut-il souscrire ?
Lorsque vous avez pris la décision de souscrire une mutuelle, vous devez maitriser aussi les critères de choix des garanties de la mutuelle. En effet, ces critères à prendre en compte sont en fonction de votre statut et de vos activités, de vos habitudes et besoins sanitaires.
De même, les garanties de votre mutuelle dépendent de vos problèmes de santé et de votre situation familiale. Très tôt, vous pourriez croire que le contrat moins cher est la bonne solution. Rien n’est plus faux. Vous allez courir le risque de vous retrouver avec un contrat où certaines charges ne seront absolument pas couvertes alors que les remboursements complémentaires seront extrêmement faibles.
Sous quels angles étudier les garanties avant d’accepter le contrat ?
Il est normal de se demander quelle mutuelle pour travailleur indépendant vous conviendrait. Mais il existe des contextes fondamentaux qu’il faut étudier avant d’accepter un contrat pareil.
D’abord, vérifiez si vous êtes atteint d’une maladie chronique, si vous êtes dépendant des lunettes ou lentilles ou si votre vieillissement vous expose à des risques de maladies dentaires ou des difficultés auditives.
Ensuite, si vous comptez inclure dans le contrat la sécurité sociale de votre conjoint (e) et de vos enfants, vous devez tenir compte aussi de leurs besoins spécifiques. Comme ces besoins pourraient ne pas être conformes aux vôtres, accordez une attention particulière au remboursement des vaccins, des soins d’orthodontie ou d’un moyen de contraception.
Par ailleurs, vous ne devriez pas non plus négliger le tiers-payant, le délai de carence et les services d’assistance proposées. En réponse à votre question de savoir quelle mutuelle pour travailleur indépendant, ajouter un volet prévoyance à la mutuelle est très important.
Cela permettrait de garantir des revenus (des indemnités journalières) à votre foyer en cas d’accident ou de maladie qui vous rendent invalide sur plusieurs jours.
Quelle mutuelle pour travailleur indépendant : le contrat Madelin comme votre mutuelle santé
Parmi les nombreuses possibilités pour le travailleur indépendant de prendre une mutuelle santé, figure le contrat Madelin. Il s’agit d’un ensemble de contrats d’assurance sociale facultative incluant mutuelle, retraite complémentaire et prévoyance.
Avantages des contrats Madelin
Ce type de contrat est accessible aux TNS (travailleurs non-salariés) non agricoles. Ceux-ci peuvent également souscrire leurs ayants droit mais sous une certaines conditions.
En effet, le contrat Madelin favorise la déduction de vos cotisations versées de vos revenus professionnels imposables. Toutefois, afin d’être éligible à ce contrat de groupe de mutuelle santé, le travailleur indépendant devrait être à jour dans ses cotisations des régimes obligatoires.
Par ailleurs, la part des cotisations couvrant les frais de santé, la prévoyance lourde et la dépendance est aussi déductible mais du résultat professionnel imposable dans les limites bien déterminées.
Ladite part représente 7% du plafond annuel de la Sécurité Sociale, soit 2 879,52 euros en 2022. A cela est ajouté 3,75% du bénéfice imposable limité à 3% de 8 fois le plafond annuel de la Sécurité Sociale, donc 9 872,64 euros en 2022.
Un inconvénient majeur
Si les contrats Madelin facilitent une couverture grâce à un complément de protection sociale, ils ne sont pas sans inconvénients. Ainsi, les descendants du cotisant ne pourront pas récupérer le montant cotisé si celui-ci est un célibataire et décède juste après sa retraite.
Choisir sa mutuelle santé
La mutuelle santé fait partie de ces choix de la vie quotidienne sur lesquels il faut prendre le temps de réfléchir. Évidemment, chacun est libre d’en changer, mais pour éviter les tracas administratifs inutiles, autant bien penser son choix dès le début. Et pour cela, vous pouvez utiliser le comparateur d’assurance maladie du site assurland.com.
Il faut savoir qu’un contrat de mutuelle santé va être un contrat évolutif en fonction de vos besoins. En effet chaque année à date anniversaire, vous pouvez ajouter ou enlever des options en fonction des besoins de santé prévus dans l’année.
Par exemple, si pendant quelque temps vos enfants ont besoin d’aller régulièrement chez le dentiste ou l’orthodontiste, vous pouvez pendant le temps des soins prendre une option complémentaire pour être remboursé sur ces frais. Votre contrat à l’année augmentera légèrement, mais une partie ou la totalité des soins vous sera remboursée.
C’est pendant la vie de votre contrat et lorsque vous devez rajouter des options pour faire face à une dépense de santé que vous pouvez comparer les mutuelles entre elles. Cela vous permettra de choisir celle qui vous semble la plus adaptée à votre besoin dans le sens tarif de l’option par rapport au taux de remboursement prévu.
Votre contrat d’assurance mutuelle évolue avec vous. Très souvent, certaines options pour être mieux remboursé deviennent le contrat de base passé un certain âge. Et d’autres options apparaissent avec le vieillissement. Les mutuelles essaient d’être aux plus proches de leurs assurés et proposent sans cesse de nouvelles options pour couvrir au mieux vos dépenses de santé.
Si vous ne savez pas trop quoi choisir, vous pouvez aller sur le site assurland.com afin de demander un comparatif des mutuelles en fonction de votre situation actuelle. Vous verrez également les points à comparer entre les différentes mutuelles pour faire le meilleur choix possible pour vous.